Det har länge varit lätt att låna pengar i Sverige. Och svenskarna har också lånat – både mycket och ofta. Så mycket att det inom EU bara är danskar och luxemburgare som har högre belåningsgrad. Dessutom lånar svenskarna oftare och oftare och mer och mer.
Svenskarna lånar inte bara till stora saker som bostäder och bilar. Även konsumtionslånen ökat. Ett konsumtionslån är ett lån som inte har någon säkerhet av fysiskt värde. Det behöver inte nödvändigtvis vara ett “shoppinglån”, även om det kan vara det. En renovering som inte höjer värdet på fastigheten kan till exempel också räknas till denna lånetyp.
Mindre krediter, fakturabetalningar och smålån allt vanligare
Det har även blivit allt vanligare att handla på faktura. Ett fakturaköp är en typ av kredit som också kan ses som ett lån. Många betaltjänster erbjuder i dag delbetalning på faktura där man betalar ränta på det kvarstående beloppet.
Om man har många mindre lån och krediter gäller det att hålla koll på hur höga räntorna faktiskt är. Även om krediterna är små var och en för sig kan totalsumman lätt sticka i väg. I detta fall kan det vara lönsamt att samla lån och krediter på samma ställe.
Generellt brukar mindre lån ha högre ränta än större lån. Samlar man ihop alla sina lån och krediter från olika långivare till ett enda lån hos en enda långivare kan man få lägre räntekostnad.
Då kan man ta nytt lån för att betala ett gammalt
Ekonomiska rådgivare brukar säga att man aldrig ska ta nya lån för att betala av gamla. I vissa situationer är det helt sant. Att ta ett snabblån för att klara månadens avbetalning på bostadslånet är ofta ett säkert sätt att hamna i en skuldfälla. Räntan för ett snabblån kan vara många hundra procentenheter högre än bolåneräntan.
Samlingslån, däremot, fungerar på ett annat sätt. I dessa fall är räntan på det nya lånet generellt sätt lägre än den gamla. I dag finns det ett flertal långivare som specialiserat sig på att erbjuda samlingslån.
Jämför rätt ränta
När man ska samla lån bör man se till att samtidigt sänka sina räntekostnader så mycket som möjligt. Man tjänar på att jämföra olika långivare och granska alla villkor noggrant. För att göra en rättvis jämförelse av olika långivare behöver man titta på rätt siffror.
Kom ihåg att det är skillnad på effektiv ränta och nominell ränta. Den effektiva räntan är den faktiska kostnaden för lånet inklusive alla avgifter. Den nominella räntan visar bara räntedelen av kostnaden för lånet. Effektiv ränta är det man faktiskt kommer att betala.
Fördelar med samlingslån – administration, kreditvärdighet och kontroll
Räntan är kanske det de flesta först tänker på när de tänker på lån. Men det finns fler fördelar med att samla lån utöver att få sänkta räntekostnader. Att hantera ett stort antal lån samtidigt kan nämligen innebära vissa utmaningar.
Färre lån ger enklare administration
De flesta är mycket medvetna om hur viktigt det är att hantera alla hushållets räkningar och avbetalningar i tid. Försenade inbetalningar kan leda till dyra påminnelseavgifter och i värsta fall anmärkningar hos Kronofogden.
Att missa en e-faktura eller delbetalning är dock lätt hänt. Det behöver inte alls handla om att man inte har råd att betala räkningen. Det kan också uppstå situationer i livet då man är extra stressad, bortrest eller för uppslukad av arbetet för att hinna hålla koll på en stor mängd fakturor varje månad.
Ju färre betalningar man har att hantera varje månad, desto mindre är risken att någon av dem faller mellan stolarna. Att samla alla mindre lån till ett enda kan göra livet betydligt enklare och ge en säkrare ekonomisk situation.
Färre krediter ger bättre kreditvärdighet
Kreditupplysningsföretag tar ofta med antalet befintliga lån och krediter i sin bedömning av kreditvärdighet. Ju färre krediter man har, desto bättre kreditvärdighet kan man få. Självklart beror ens kreditvärdighet på fler saker än antalet lån, men det spelar absolut in.
Kontrollerad hushållsekonomi med färre rörliga kostnader
Om man vill ta full kontroll över sin hushållsekonomi ska man se över vilka lån och krediter som har rörlig ränta. Vill man undvika överraskningar i slutet av månaden är det klokt att samla alla sina lån till ett enda lån med fast ränta. Då vet man exakt vilken summa som ska betalas.
Samla lån – men bara om du sänker räntekostnaderna
De praktiska fördelarna med att minska antalet lån att hantera varje månad är desamma oavsett vad man betalar för lånet. Men för att verkligen maximera nyttan med att slå ihop alla små krediter till ett stort behöver man vara säker på att man samtidigt sänker sina kostnader. Det är viktigt att göra en noggrann jämförelse av samtliga avgifter och villkor innan man tecknar ett nytt lån.